Razlogi za predčasno odpoved sporazuma CMTPL so neposredno določeni v veljavni zakonodaji. Posebno pozornost je treba nameniti pravilnosti izračuna dela zavarovalne premije, ki se vrne.
Veljavnost sporazuma OSAGO predčasno preneha v primerih, ki jih urejajo določbe Uredbe o odobrenih pravilih obveznega zavarovanja civilne odgovornosti lastnikov vozil. Banka Rusije 19. septembra 2014 št. 431-P (v nadaljnjem besedilu: pravila).
Možnost vračila dela zavarovalne premije in znesek povračila sta odvisna od konkretnega razloga, zaradi katerega je bil sporazum OSAGO predčasno odpovedan.
Splošno pravilo je, da se del zavarovalne premije povrne v znesku njegovega deleža, namenjenega za plačilo zavarovanja, in se pripiše neizteklemu roku pogodbe o obveznem zavarovanju ali neizteklemu obdobju sezonske uporabe vozila (obdobje uporabe vozila).
Z drugimi besedami, vračilo lahko dobite le z 77% zavarovalne premije. Zavarovalnica bo obdržala 23%. Do 11. oktobra 2014 bi lahko odbitek 23% od zavarovalne premije ob odpovedi sporazuma CMTPL na sodišču razglasili za nezakonitega. Pri pobiranju 23% v svojo korist je zavarovalec izhajal iz zakonsko zapisane strukture zavarovalne stopnje za OSAGO: 77% - del zavarovalne stopnje, ki je neposredno namenjen plačilom v primeru zavarovalnega primera; 20% - stroški zavarovalnic za vodenje poslovanja; 2% - rezerva za tekoča odškodnina; 1% - rezerva garancij.
Po logiki zavarovalnic v vsakem primeru krijejo 23-odstotne stroške (20 + 2 + 1), ne glede na to, ali pogodba OSAGO velja za celotno obdobje ali je predčasno odpovedana. Nasprotni argument pozornih zavarovancev je, da zakon takšnega pobiranja ne ureja v korist zavarovalnice. Člen 958 Civilnega zakonika Ruske federacije določa, da "je v primeru predčasne odpovedi zavarovalne pogodbe … zavarovalnica upravičena do dela zavarovalne premije sorazmerno s časom, v katerem je zavarovanje veljalo." Podobna zahteva je bila v odstavku 34 pravil CTP, uvedena z Odlokom vlade Ruske federacije št. 263 z dne 07.05.03. "Zavarovalnica vrne zavarovani del zavarovalne premije za neizteklo obdobje pogodbe o obveznem zavarovanju" - niti besede o odbitkih v korist zavarovalnice. Kljub očitni prevladi argumentacije do zavarovalcev so zavarovalnice trmasto še naprej zbirale 23% v svojo korist. Ljudje, ki jim ni vseeno za pravičnost, so se na odločitve zavarovalnic uspešno pritožili na sodišču in vrnili svojih težko zasluženih, nezasluženo pobranih 23% zavarovalne premije.
Situacija se je spremenila 11. oktobra 2014, ko so začela veljati nova pravila, ki nadomeščajo stara, kjer se je pojavilo besedilo, da se vrnitev dela zavarovalne premije izvede "v višini njegovega deleža, namenjenega za plačila zavarovanja". Zakonodajalec je poudaril, da je povračilo izvedeno iz zneskov, ki naj bi šli na zavarovalnine, torej od 77%, kar nas vrača k sposobnosti zavarovalnic, da izračunajo znesek povračila na naslednji način: od plačanega zavarovanja odštejemo 23% premije, prejeti znesek pomnožite s številom dni, ki ostanejo do konca zavarovalnega obdobja (ali obdobja), in delite s 365.
Odštevanje števila preostalih dni do konca zavarovalne dobe se začne od dneva, ki sledi datumu predčasne odpovedi pogodbe o obveznem zavarovanju. Ta datum je neposredno odvisen od razlogov za odpoved pogodbe. Osnove lahko razdelimo v tri skupine.
Prva skupina. Odpoved sporazuma OSAGO ni odvisna od volje strank:
- smrt državljana - zavarovanca ali lastnika;
- likvidacija pravne osebe - zavarovanca (zavarovalna premija se ne vrača);
- likvidacija zavarovalnice;
- uničenje (izguba) vozila, navedenega v obvezni zavarovalni polici;
- druge primere, predvidene z zakonodajo Ruske federacije.
Datum predčasne odpovedi sporazuma je datum dogodka, ki je bil podlaga za njegovo predčasno odpoved in katerega nastanek potrjujejo dokumenti pooblaščenih organov.
Druga skupina. Pobudnik odpovedi pogodbe CMTPL je zavarovanec:
- odvzem licence zavarovalnici;
- zamenjava lastnika vozila;
- drugi primeri, predvideni z zakonodajo Ruske federacije (zavarovalna premija se ne vrača).
Datum predčasne odpovedi pogodbe je datum, ko zavarovalnica prejme pisno vlogo zavarovanca o predčasni odpovedi pogodbe o obveznem zavarovanju in dokumentarno potrditev dejstva, ki je služila kot osnova za predčasno odpoved pogodbe.
Tretja skupina. Zavarovatelj je pobudnik za odpoved pogodbe CMTPL:
- identifikacija lažnih ali nepopolnih podatkov, ki jih zavarovanec posreduje pri sklenitvi obvezne zavarovalne pogodbe, ki so bistvenega pomena za določitev stopnje zavarovalnega tveganja (zavarovalna premija se ne povrne);
- druge primere, predvidene z zakonodajo Ruske federacije.
Datum predčasne odpovedi pogodbe je datum, ko je zavarovalec prejel pisno obvestilo zavarovalnice.
Rok za vrnitev dela zavarovalne premije je 14 koledarskih dni. Če se to obdobje ne upošteva, je mogoče od zavarovalnice pobrati kazen (kazen) v višini enega odstotka zavarovalne premije po pogodbi o obveznem zavarovanju za vsak dan zamude, vendar največ do zneska zavarovanja premije po takem sporazumu.
