Osnutek zakona o stečaju posameznikov je državna duma sprejela v prvi obravnavi leta 2012. Njegov namen je urediti položaj dolžnikov v Rusiji. Potreba po sprejetju zakona je posledica razcveta potrošniškega posojanja, ki ga opažamo v zadnjih dneh.
Pogosto so si morali posojilojemalci s posojilom izposojati denar pri drugih bankah in najeti novo posojilo. Posledično je bil znesek mesečnih plačil pretežek za dolžnika. V času krize, ko je veliko državljanov izgubilo službo, so se razmere samo poslabšale.
Po statističnih podatkih je skupni obseg danih posojil v Rusiji 7 bilijonov rubljev, od tega 4,5% ali 310 milijard.
Če imajo v zahodnih državah takšni dolžniki vedno možnost, da se razglasijo v stečaju, odplačajo dolgove in začnejo novo življenje, v Rusiji takega mehanizma ni.
Kakšen je pomen zakona
V najbolj splošni obliki menica predvideva naslednji algoritem za stečaj posojilojemalca:
Davčni urad, posojilojemalec ali posojilodajalec na arbitražo vloži zahtevek za razglasitev posojilojemalca v stečaju. To lahko storijo, če ima posojilojemalec dolg več kot 50 tisoč rubljev, ki ga v zadnjih 6 mesecih ni plačal. Hkrati posojilojemalec ne sme imeti neporavnane kazenske evidence.
Če sodišče posameznika razglasi v stečaju, določi načrt za prestrukturiranje dolga do 5 let in imenuje tudi začasnega upravitelja. Poleg tega mnenje posojilodajalca o načrtu plačil ni pomembno. Po petih letih je dolžnik odstranjen iz statusa stečaja.
Posojilojemalec mora upoštevati ustaljeni načrt odplačevanja dolga, sicer je njegovo premoženje predmet prisilne prodaje na javni dražbi.
Da bi izključili morebitne zlorabe posojilojemalca, osnutek zakona predvideva omejitev - dolžnikova prošnja se upošteva le, če ima sredstva za plačilo prejemka upravitelju - 20 tisoč rubljev. Državljan lahko uveljavi pravico do razglasitve stečaja le enkrat v petih letih.
Med letom je dolžniku, ki je bil razglašen v stečaju, pet let prepovedano opravljati podjetniško dejavnost in jemati posojila pri bankah. Potem ima pravico začeti novo kreditno zgodovino.
Prednosti in slabosti zakona z vidika dolžnika
Prednosti posojilojemalcev so očitne - dobijo priložnost dolgoročno odplačevati dolg in ohranjati socialni in premoženjski status. Hkrati bodo upniki imeli možnost znižati stroške izterjave problematičnih dolgov. Prav tako bo zakon omogočil zaščito državljanov pred dejanji zbirateljev.
Tudi če se dolžnikovo premoženje proda na dražbi, je z zakonom prepovedano jemati gospodinjske aparate (v vrednosti manj kot 30 tisoč rubljev); predmeti, potrebni za izvajanje poklicnih dejavnosti; denar do 25 tisoč rubljev; stanovanje, če je edino (izjema so stanovanja, izdana s hipoteko).
Med slabostmi so:
- potreba po plačilu upravnikovih storitev;
- zakon lahko povzroči strožje zahteve za posojilojemalce in zvišanje obrestnih mer za posojila;
- prepoved poslovanja in zasedanje vodstvenih položajev v primeru stečaja.
Številni strokovnjaki med pomanjkljivostmi zakona ugotavljajo možnost, da ga uporabljajo tisti dolžniki, ki namerno niso plačali dolgov. Na primer, z zneskom dolga v milijon rubljev in premoženjem v višini 100 tisoč se slednje proda med dražbo, dolg pa posojilojemalcu dejansko odpusti.
